16 Exclusiones comunes de seguro de responsabilidad civil general

El seguro de responsabilidad general cubre accidentes y percances que pueden ocurrir durante el curso de las operaciones comerciales. Si bien la mayoría de los accidentes están cubiertos, existen exclusiones a las pólizas de responsabilidad general que debe tener en cuenta para que pueda tratar de evitar instancias no cubiertas u obtener un seguro adicional para proteger su negocio.

Es importante leer su póliza de responsabilidad civil general para comprender completamente lo que está cubierto y lo que está excluido; desea estar completamente informado antes de enfrentar un reclamo.

Aquí hay 16 de las exclusiones de pólizas de responsabilidad civil más comunes.

1. Daños previstos o previstos

Cuando una acción se realiza intencionalmente y usted puede esperar razonablemente daños o lesiones por la actividad, esto no estará cubierto. El seguro no lo protegerá cuando intencionalmente haga algo que conduzca a un reclamo.

Por ejemplo, necesita maniobrar una carretilla elevadora a través del estacionamiento para cargar materiales en el camión de un cliente. Una motocicleta está bloqueando su camino y usted ejecuta el montacargas contra la motocicleta para quitarla del camino. Este no es un reclamo cubierto.

2. Responsabilidad contractual

No puede tener cobertura de lesiones corporales o daños a la propiedad cuando asume la responsabilidad de otra parte a través de un acuerdo contractual. Esto sucede a menudo con las empresas constructoras que asumen la responsabilidad de un proyecto mientras está en desarrollo. La compañía de seguros no puede controlar lo que hace la otra compañía; solo puede suscribir lo que sus acciones pueden crear en responsabilidad.

Por ejemplo, si acepta asumir la responsabilidad de un acuerdo de construcción de un edificio, no es responsable de las reclamaciones de responsabilidad de los propietarios del edificio a terceros.

3. Responsabilidad del licor

Cuando una empresa está en el negocio de hacer, vender, servir o proporcionar alcohol, no hay cobertura por responsabilidad por licor. Esta es una póliza separada que la compañía debe obtener y que está suscrita específicamente para el riesgo de bebidas alcohólicas. Muchas compañías de seguros amplían la exclusión a las empresas que venden o sirven alcohol ocasionalmente, como una organización sin fines de lucro que ofrece alcohol en una recaudación de fondos.

Por ejemplo, un club nocturno sirve regularmente alcohol a sus clientes. Si un cliente conduce su automóvil después de que le hayan servido bebidas y golpea a un peatón, la póliza de responsabilidad civil general no cubrirá esto. El club nocturno debe tener una cobertura de responsabilidad civil especializada en bebidas alcohólicas.

4. Compensación de trabajadores

Los empleados no están protegidos por lesiones o daños a la propiedad bajo una póliza de responsabilidad civil general. Los empleados están cubiertos por lesiones corporales a través de una póliza de compensación para trabajadores; la mayoría de los estados exigen compensación laboral para cualquier negocio que tenga al menos un empleado.

Por ejemplo, un empleado del almacén se resbala y cae y se lastima la espalda. Aunque se trata de un accidente por resbalón y caída, no es un reclamo cubierto por la responsabilidad general, sino que lo paga la póliza de compensación para trabajadores.

5. Responsabilidad de los empleadores

Si un empleado se lastima mientras trabaja y él, su familia o un tercero presenta una demanda contra el empleador, la responsabilidad general no cubrirá el reclamo.

Por ejemplo, si un empleado se lastima mientras usa cierta máquina en el trabajo, podría demandar al fabricante de la máquina. Sin embargo, si el fabricante de la máquina descubre que el empleador, como política de la empresa, no operó la máquina de acuerdo con las normas de seguridad, entonces el empleador es responsable, sin cobertura de la póliza de responsabilidad civil general.

Hay una excepción a esto, que sería si el empleador se caracteriza en la demanda como algo diferente a un empleador como el fabricante de un producto que causó daño.

6. Contaminación

Cuando se liberan contaminantes como resultado de las operaciones comerciales, no hay cobertura para reclamos contra esto. La póliza de responsabilidad general tiene la misma exclusión independientemente de si los contaminantes se liberaron de forma gradual o repentina. Todos los desechos están excluidos independientemente de cómo o dónde se viertan.

Por ejemplo, un fabricante tiene un subproducto que se produce al producir su producto. El subproducto se mete accidentalmente en un arroyo local y mata a las ovejas de un granjero. Este no es un reclamo cubierto.

7. Aeronaves, automóviles y embarcaciones

Cualquier responsabilidad causada por el uso de aeronaves, automóviles o embarcaciones, ya sean propias, arrendadas o prestadas, está excluida de la póliza de responsabilidad general. Esto debería estar cubierto por una póliza específica para la aeronave, automóvil o embarcación.

Por ejemplo, su empresa alquila un camión para recoger un envío de materiales para un proyecto especial. Al dar marcha atrás para cargar el camión en el muelle de carga, el conductor comercial golpea un carrito de golf. Esto no está cubierto por la póliza de responsabilidad civil general y, en cambio, estaría cubierto por la póliza de seguro de automóvil que se tiene para el camión.

8. Equipo móvil

Cuando se utilizan equipos móviles como tractores, montacargas o carritos de golf, no se cubre ningún daño o lesión que resulte del uso del equipo. La empresa necesitaría tener una póliza especial que ofreciera protección de responsabilidad por la operación de equipos móviles.

Por ejemplo, una carretilla elevadora choca contra un automóvil cuando intenta rodearlo. El daño resultante al automóvil no está cubierto por la póliza de responsabilidad civil general. La empresa tendría que tener una política de especialidad específicamente para el montacargas. De lo contrario, la empresa debe pagar de su bolsillo.

9. Daños a la propiedad

La responsabilidad general no prevé la protección de la propiedad comercial. Esto significa que el edificio de oficinas, los materiales, el equipo o el inventario no están cubiertos si se dañan en el curso de las operaciones comerciales. Esto tendría que estar cubierto por una póliza de propiedad comercial.

Por ejemplo, si se produce un pequeño incendio en la cocina de la oficina, que daña el edificio y los muebles de la cocina, estaría cubierto por una póliza de propiedad comercial, no por responsabilidad general.

10. Daños a su producto

Cuando ocurre daño a los productos de una empresa, no hay cobertura para la pérdida bajo la póliza de responsabilidad general. Esta cobertura también viene en forma de seguro de propiedad comercial.

Por ejemplo, una placa de circuito utilizada en un hoverboard comercial está defectuosa. Este defecto hace que toda una paleta de hoverboards se dañe y quede inutilizable. Esto no está cubierto por la póliza de responsabilidad general.

11. Daño a su trabajo

Cuando el trabajo se completa y no funciona correctamente, lo que provoca pérdidas de propiedad o lesiones, no hay cobertura de la póliza de responsabilidad civil general. Esto estaría cubierto por una póliza de responsabilidad profesional que protege a una empresa por errores profesionales.

Por ejemplo, si un contratista construye una casa de dos pisos con una gran escalera y esa escalera se derrumba después de que el propietario se mude, es probable que el propietario demande al contratista. Esta demanda no está cubierta por la póliza de responsabilidad general. El contratista necesitaría una póliza de responsabilidad profesional para cubrir la reclamación.

12. Daños a la propiedad deteriorada o propiedad no lesionada físicamente

Esta exclusión se refiere a los incidentes en los que la empresa ha prestado una parte del servicio, pero su parte no ha funcionado, provocando que la otra propiedad se deteriore y se vuelva ineficaz. No hay daño a la propiedad per se con esta exclusión, sino la imposibilidad de completar el trabajo debido a la propiedad deteriorada.

Por ejemplo, se contrata a un electricista para completar el trabajo en un nuevo desarrollo antes del 1 de junio. Los paneles eléctricos que instala están defectuosos y, aunque el trabajo se completó para la fecha, el proyecto no pasa la inspección debido al problema. Esto retrasa que el desarrollador venda la propiedad, causando pérdidas financieras. Este tipo de siniestros no está cubierto por la responsabilidad general y podría estar cubierto, en cambio, por una póliza de responsabilidad profesional.

13. Retiro de Productos, Trabajo o Propiedad Deteriorada

Cuando una empresa tiene que retirar sus propios productos, las reclamaciones derivadas de la retirada no están cubiertas por la responsabilidad general. No solo se excluyen los daños potenciales, sino también el costo de las inspecciones, la eliminación y el ajuste del producto defectuoso.

Por ejemplo, una batería peligrosa para teléfonos celulares debe retirarse del mercado por seguridad del consumidor. El fabricante no puede hacer un reclamo sobre la póliza de responsabilidad general y, en cambio, debe asumir los costos de notificar a los minoristas y consumidores sobre el problema, recuperar las baterías y pagar los reemplazos.

14. Daños personales y publicitarios

Cuando las lesiones corporales resultan de un delito de lesiones personales, dichas lesiones corporales quedan excluidas de la cobertura de la póliza de responsabilidad civil general.

Por ejemplo, una empresa afirma que un competidor está defraudando a los consumidores y hace esta acusación en las redes sociales. La información se viraliza y el competidor presenta una demanda por perjuicio publicitario contra un reclamo falso sobre su empresa. Durante la demanda, el dueño de la competencia sufre un infarto por el estrés. Si bien la lesión publicitaria está cubierta por la responsabilidad general, los costos relacionados con el ataque al corazón están excluidos.

15. Datos electrónicos

Debido a que los datos electrónicos no se consideran bienes tangibles, están excluidos de la cobertura de una póliza de responsabilidad civil general. Esto significa que los reclamos presentados por clientes que experimentan una pérdida de datos, pérdida de la función del software, corrupción de datos o la incapacidad de acceder o manipular datos no están cubiertos por la responsabilidad general.

Por ejemplo, un consultorio médico con una máquina de resonancia magnética almacena inadvertidamente la computadora portátil de un cliente en la sala de resonancia magnética, borrando todos los datos del disco. Este no es un reclamo cubierto por la responsabilidad general, y la empresa estaría obligada a pagar los daños.

16. Distribución de material en violación de los estatutos

Cuando una empresa viola leyes o estatutos y esa violación resulta en daños a la propiedad o lesiones corporales, la pérdida no está cubierta por el seguro de responsabilidad general.

Por ejemplo, una empresa de cobros viola repetidamente las leyes de telemercadeo al llamar demasiado temprano en la mañana y la empresa se encuentra en una demanda. Debido a que la compañía ha violado la ley, la demanda no está cubierta por la póliza de responsabilidad civil general.

Línea de fondo

Si bien el seguro de responsabilidad general ofrece una cobertura muy amplia, tiene varias limitaciones establecidas por las exclusiones de la póliza. Lea su póliza de responsabilidad civil general y hable con su representante de seguros para averiguar cómo puede obtener cobertura para algunas de estas exclusiones.

Que es un ejemplo de una exclusión de seguro

Las compañías de seguros no quieren pagar reclamos porque usted no cuidó su propiedad, por lo que la mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas excluyen los daños causados ​​por negligencia. Un ejemplo podría ser si no reemplazó una viga que sufre de pudrición seca. Si se cae y causa daños, lo más probable es que su aseguradora rechace el reclamo.

¿Por qué los seguros utilizan las exclusiones?

Las exclusiones son disposiciones en las pólizas de seguros comerciales que eliminan la cobertura para ciertos tipos de propiedad, peligros, situaciones o peligros. Los riesgos descritos en las exclusiones no están cubiertos por la póliza. Las aseguradoras utilizan exclusiones para eliminar la cobertura de riesgos que no están dispuestos a asegurar.

¿Dónde se encuentran las exclusiones en una póliza de seguro?

Si bien la mayoría de las exclusiones se pueden encontrar después de las secciones de cobertura principal de su póliza (peligros nombrados, propiedad personal, responsabilidad personal, cobertura adicional y pagos médicos a otros), también notará exclusiones en las secciones de definiciones, condiciones y endosos.

Cómo funcionan las exclusiones del seguro

Las exclusiones del seguro son disposiciones de la póliza que renuncian a la cobertura para ciertos tipos de riesgos o eventos. Las exclusiones de la póliza crean un equilibrio entre la cobertura de pérdidas fortuitas (pérdidas para las que no podría haberse preparado razonablemente) y la necesidad de permanecer solvente para pagar esos reclamos.

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