Una tasa de modificación de experiencia (EMR) es un multiplicador que las compañías de seguros utilizan para ayudar a establecer las primas de compensación para trabajadores. Las aseguradoras determinan su EMR al observar el historial de reclamos de compensación de trabajadores y el potencial de futuras lesiones en comparación con los demás en su industria. Las empresas con EMR más bajos pagan menos por su seguro de compensación para trabajadores. Los EMR suelen oscilar entre 0,48 y 1,00, pero pueden ser de 1,25 o más.
Es importante controlar los costos de compensación de los trabajadores manteniendo el control sobre el EMR. Con una cobertura promedio que cuesta $1.21 por cada $100 de nómina, los empleadores tienen la oportunidad de reducir sus primas manteniendo el EMR por debajo de 1. Esto se logra mejor con medidas sólidas de control de pérdidas que ayuden a prevenir lesiones.
Cómo funciona la tasa de modificación de la experiencia
Su EMR compara sus pérdidas con lo que se espera en su industria. La fórmula para determinar su EMR es compleja pero, esencialmente, aumenta si tiene más reclamaciones que empresas similares y disminuye si tiene menos. Por ejemplo, los electricistas enfrentan una alta tasa de lesiones, pero mientras sus lesiones no sean más frecuentes o más graves que las de otros electricistas en su estado, su EMR debe permanecer cerca de 1.0.
Una vez que las aseguradoras conocen su EMR, lo conectan a una ecuación para determinar su prima de compensación para trabajadores:
La fórmula comienza con una tasa de código de clase, que es la cantidad que se le cobra en función del riesgo que usted y sus empleados enfrentan en el trabajo. La mayoría de los estados usan códigos de clasificación de puestos basados en los creados por el Consejo Nacional de Seguros de Compensación (NCCI), pero algunos estados usan su propio sistema. Luego, su código de clase se multiplica por sus costos de nómina divididos por $ 100, y eso se multiplica por su tasa de modificación de experiencia. El resultado son sus costos finales de compensación para trabajadores.
¿Sabías?
El NCCI ha decidido excluir los reclamos de COVID-19 de las calificaciones de experiencia de las empresas, lo que significa que los negocios en los estados que usan el NCCI no serán penalizados por los reclamos de COVID. Los 15 estados que no usan el NCCI pueden manejar los reclamos de COVID de manera diferente. Incluyen California, Delaware, Indiana, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nueva Jersey, Nueva York, Carolina del Norte, Dakota del Norte, Ohio, Pensilvania, Washington, Wisconsin y Wyoming.
Cómo la tasa de modificación de experiencia afecta los costos de compensación de trabajadores
Su tarifa de modificación de experiencia afecta los costos de compensación de trabajadores porque es un multiplicador que se aplica a su tarifa base. Cuando su tarifa base se multiplica por un EMR superior a 1,0, sus costos aumentan. Un EMR inferior a 1.0 hace que los costos de compensación de trabajadores bajen.
Si su empresa tuvo más reclamos de compensación para trabajadores que la norma de la industria el año pasado, debe esperar que su EMR y sus costos aumenten en consecuencia. Por ejemplo, digamos que originalmente pagó $ 100 por empleado, por año, por su seguro de compensación para trabajadores, pero esos reclamos causaron que su EMR pasara de 1.0 a 1.2. Ahora, su costo anual por trabajador es de $120 (1.2 EMR x $100 = $120).
Su tasa de modificación de la experiencia puede aumentar si tiene varios reclamos de compensación de trabajadores o uno solo costoso, como un trabajador que necesita una cirugía de espalda y estuvo fuera durante meses. Sin embargo, la fórmula de calificación que utilizan la mayoría de los estados pone más énfasis en la frecuencia que en la gravedad. La idea es que una pérdida grave puede representar un accidente extraño, pero más lesiones con el tiempo pueden indicar protocolos de seguridad deficientes.
Nuevos empleadores versus empleadores existentes
A los nuevos empleadores generalmente se les asigna una tasa de modificación de experiencia de 1.0. En esencia. eso significa que su tasa de código de clase no se modifica y el EMR no tiene efecto. Una vez que los empleadores tienen tres años de historial de reclamos, la mayoría de los estados ajustan el EMR de las empresas, lo que significa que la prima de compensación de trabajadores probablemente cambiará.
Después de tres años, ya no es nuevo, por lo que recibe una calificación de experiencia que afecta sus costos al igual que los demás empleadores en su estado. Lo más probable es que las pocas y poco frecuentes reclamaciones hagan que su tasa de compensación de trabajadores sea más baja que la de empresas similares a la suya, y las reclamaciones que son más frecuentes, más graves o más costosas pueden aumentar su EMR por encima de 1.0, lo que resulta en primas más altas.
Encontrar su EMR
Los dueños de negocios generalmente obtienen sus tasas de modificación de experiencia cuando obtienen sus clasificaciones de nómina iniciales o declaraciones de renovación. Cada compañía de seguros usa un formato ligeramente diferente, pero todas se lo revelan después de la auditoría de su prima anual. Si no puede encontrar su EMR, llame a su agente de seguros para ubicarlo dentro de su documentación de renovación.
9 factores que afectan la calificación de experiencia de compensación de trabajadores
Los detalles específicos sobre su historial de reclamos, como el tipo y la cantidad de reclamos, tienen el mayor impacto en su calificación de experiencia. Sin embargo, otros factores, como las leyes estatales y las expectativas de la industria, también pueden cambiarlo. A continuación se muestra una lista de nueve factores que la mayoría de las aseguradoras consideran al calcular su prima de compensación para trabajadores.
- Número de reclamos: las calificaciones de experiencia aumentan o descienden por debajo de 1.0, según el número de reclamos que tenga.
- Costos de reclamos: la mayoría de los estados consideran reclamos menores que cuestan menos que su deducible al determinar el EMR. Además, las reclamaciones exclusivamente médicas tienen un impacto limitado en EMR.
- Frecuencia de las reclamaciones: Múltiples reclamaciones, incluso pequeñas, pueden tener un efecto negativo en su EMR.
- Gravedad de los reclamos : si bien la mayoría de los estados dan más importancia a la frecuencia, un reclamo importante aún puede aumentar su calificación de experiencia.
- Reclamos abiertos frente a cerrados: por lo general, solo los reclamos cerrados afectan su EMR. Sin embargo, presentar y cerrar reclamos rápidamente significa un menor costo de reclamos y, en última instancia, un menor impacto en su calificación de experiencia.
- Expectativas para la industria: su EMR compara su historial de reclamos con lo que experimentan otras empresas en su industria.
- Años en el negocio: Generalmente, los nuevos negocios que operan por tres años o menos comienzan con una tasa de modificación de experiencia de 1.0.
- Mínimos estatales: algunos estados solo aplican una calificación de experiencia a ciertos empleadores. Por ejemplo, las empresas de Oregon califican para un EMR si han pagado primas de compensación de trabajadores de $2,500 por dos años o $5,000 por un año.
- Tamaño del empleador: los empleadores más grandes a menudo reciben modificadores de experiencia basados en la experiencia de reclamos de su propia empresa sin incorporar las pérdidas promedio estatales.
¿Cuánto tiempo afectan las reclamaciones a las calificaciones de experiencia?
Las compañías de seguros trabajan en un ciclo continuo de reclamos de tres a cuatro años, lo que significa que los reclamos permanecen en las pólizas de un año a otro y, por lo general, caen en el cuarto año. Los nuevos reclamos se incorporan al ciclo de reclamos a medida que ocurren. Una empresa que está completamente libre de reclamos durante tres años generalmente ve reducciones en la tasa de modificación de la experiencia.
Los dueños de negocios quieren que los reclamos estén fuera del ciclo de tres años lo antes posible, razón por la cual es importante informar los reclamos con prontitud. Cuanto antes se presente y cierre el reclamo, antes se eliminará de los libros de EMR. Esto puede ayudar a que las tasas vuelvan a bajar más temprano que tarde.
Consideraciones de la industria de la construcción
Controlar el EMR en la construcción es imperativo. Los empleados constantemente se encuentran en escenarios de alto riesgo debido al trabajo manual, las alturas peligrosas y el equipo pesado. Además de las preocupaciones sobre las primas de seguro altas, los contratistas deben tener en cuenta que los gobiernos y muchas empresas privadas no trabajarán con empresas con índices de experiencia superiores a cierto número. Estar por encima del EMR máximo evita que un contratista obtenga contratos lucrativos.
En última instancia, hay muchos incentivos para limitar las reclamaciones y mantener un EMR más bajo en la industria de la construcción. Si bien los empleadores no pueden evitar que sucedan todas las lesiones, pueden implementar una serie de estándares de seguridad y crear una cultura de seguridad que limite las lesiones.
Cómo mejorar la tasa de modificación de su experiencia
Mejorar la tasa de modificación de su experiencia puede contribuir en gran medida a reducir los costos del seguro de compensación para trabajadores. Es posible que los pasos que tome ahora no causen una reducción inmediata, pero pueden sentar las bases para reducir los costos y, lo que es más importante, mejorar la seguridad.
Haga de la seguridad una máxima prioridad
Reducir los accidentes es esencial para minimizar las reclamaciones de compensación de trabajadores y mejorar su EMR. Incluso los cambios económicos en sus prácticas comerciales, como las inspecciones mensuales o semanales de sus instalaciones y vehículos, pueden reducir los accidentes. Muchos propietarios de pequeñas empresas crean comités de seguridad y capacitan regularmente a los empleados sobre cómo evitar lesiones y qué hacer si hay uno para ayudar a prevenir pérdidas.
Los programas de seguridad pueden reducir su EMR si reducen la cantidad de reclamos que presenta. Algunas aseguradoras requieren que los asegurados establezcan programas de seguridad y pueden otorgar créditos de prima a las compañías que los tienen. Los programas de capacitación más completos a menudo reciben créditos más grandes. Según su estado, puede obtener un descuento o un crédito de prima por implementar un plan de seguridad formal. Debido a que el estado emite los descuentos, los transportistas deben ofrecerte el descuento si cumples con los requisitos específicos del estado.
Muchos contratistas y empresas de construcción tienen lo que se llama reuniones de caja de herramientas. Son reuniones semanales que cubren los mayores riesgos en función del trabajo de la semana. Esto podría ser trabajar con trincheras una semana y pasar a trabajar con andamios la siguiente. Estas reuniones sirven como recordatorios del protocolo de seguridad para ayudar a mantener a los empleados enfocados y seguros.
Consejo profesional: las lesiones en el lugar de trabajo a menudo tienen un efecto negativo en el resultado final del negocio, incluso con un seguro de compensación para trabajadores vigente. Puede obtener más información sobre el costo de las reclamaciones a las ganancias de su negocio utilizando la calculadora $safety Pays de OSHA.
Considere una póliza sensible a pérdidas
Las compañías de seguros tienen dos métodos para fijar el precio de las pólizas de compensación de los trabajadores: costo garantizado y sensible a las pérdidas. Las pólizas de costo garantizado son lo que normalmente piensa cuando piensa en un seguro. Usted paga una prima fija y todo su riesgo se transfiere a su aseguradora.
Pólizas sensibles a pérdidas, como un dividendo de compensación para trabajadores o un plan de deducible pequeño
, son diferentes. Mantiene parte del riesgo, pero su prima final refleja sus pérdidas reales durante la vigencia de la póliza. Este ajuste puede reducir significativamente las primas que paga mientras lo incentiva a mejorar la seguridad.
Establezca un plan de regreso al trabajo
Lograr que los empleados lesionados, discapacitados o enfermos vuelvan a trabajar rápidamente una vez que su médico los dé de alta puede ayudar a reducir su calificación de experiencia, pero requiere algo de previsión. Los planes de regreso al trabajo generalmente requieren modificaciones laborales que son específicas para el puesto del trabajador lesionado y pueden incluir la reorganización de su estación de trabajo o el cambio de sus tareas diarias. Además, debe identificar las funciones esenciales que el empleado debe poder realizar antes de volver al trabajo mientras equilibra los requisitos legales descritos en la Ley de Estadounidenses con Discapacidades (ADA) .
Esas son muchas prioridades en competencia para coordinar, por lo que la mayoría de los empleadores buscan ayuda. Afortunadamente, muchas aseguradoras y juntas de compensación para trabajadores ofrecen asistencia para establecer programas de regreso al trabajo. La Oficina de Políticas de Empleo para Discapacitados también tiene un conjunto de herramientas para el regreso al trabajo que es un gran recurso para descubrir cómo retener a los empleados lesionados.
Pídale a su agente que hable con el asegurador
Es posible que pueda obtener un descanso en su EMR si se encuentra en una situación única. Por ejemplo, supongamos que heredó un negocio de un familiar que tiene una calificación de experiencia de 0,75. Sin embargo, ahora que la empresa está a su nombre y tiene un nuevo número de identificación de empleador, se trata como una nueva empresa y se le asigna un EMR de 1.0.
En ese caso, debe pedirle a su agente que se comunique con el suscriptor, el empleado de la compañía de seguros que evalúa el potencial de pérdidas de su negocio, para ver si puede conservar el antiguo EMR. El asegurador puede ayudarlo, pero lo más probable es que quiera saber qué medidas está tomando para mantener el registro de seguridad de los propietarios anteriores y abordar cualquier riesgo nuevo.
Línea de fondo
Cuando se trata de la tasa de modificación de su experiencia, hay muchas cosas que el propietario de un negocio puede controlar. El resultado final es establecer prácticas de seguridad para su negocio y mantener los reclamos al mínimo, tanto en frecuencia como en gravedad, para que pueda mantener una calificación de experiencia baja y mantener los costos bajos.
¿Cómo se calcula la tasa de EMR?
El EMR se calcula dividiendo la nómina de una empresa por clasificación por 100 y luego por una "tasa de clase" determinada por el Consejo Nacional de Seguros de Compensación (NCCI) que refleja el factor de riesgo potencial de la clasificación.
¿Qué significa la calificación EMR?
Una tasa de modificación de la experiencia (EMR) tiene un impacto significativo en la prima del seguro de compensación para trabajadores de una empresa. El EMR es una métrica que usan las aseguradoras para calcular las primas de compensación del trabajador; tiene en cuenta el número de reclamaciones/lesiones que ha tenido una empresa en el pasado y sus costes correspondientes.
¿Cuál es la calificación EMR más baja posible?
La calificación de experiencia más baja posible es la tasa de modificación de la experiencia cuando se calcula con cero reclamos para todo el período de experiencia de 3 años.
¿Es mejor un EMR más alto o más bajo?
Si su EMR cae por debajo de 1.0, entonces su empresa es más segura que la mayoría. Esto entonces significa primas más bajas. Si su puntaje EMR supera 1.0, su negocio es más riesgoso y eso podría causar que su empresa no pueda presentar ofertas en ciertos proyectos. Un EMR más alto significa una prima de seguro más alta también.