La Administración de Pequeñas Empresas (SBA) garantiza préstamos comerciales emitidos por prestamistas aprobados. Aunque es difícil calificar para ellos, los préstamos de la SBA tienen tasas de interés relativamente bajas con plazos de hasta 25 años.
Los seis tipos de préstamos de la SBA son:
- Préstamos SBA 7(a): capital de trabajo de hasta $5 millones
- Préstamos SBA CDC/504: para comprar bienes inmuebles comerciales ocupados por sus propietarios
- SBA CAPLines: una línea de crédito que se puede volver a utilizar
- Préstamos de exportación de la SBA: Financiamiento para que los exportadores refuercen su actividad exportadora
- Micropréstamos de la SBA: Préstamos de capital de trabajo de hasta $50,000
- Préstamos para desastres de la SBA: Préstamos para empresas que se han visto afectadas por un desastre natural o económico declarado.
1. Préstamos SBA 7(a)
- Préstamos SBA 7(a) de un vistazo
- Tarifas, tarifas y términos
- Requisitos
| Tasas de interés | 2,25% a 4,75% más tasa preferencial (5,5% a 8% a partir de enero de 2022) |
| Montos de préstamos | Hasta $5 millones |
| Condiciones de pago |
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| Requerimientos mínimos |
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| Uso de los Fondos del Préstamo |
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| Tasas de interés | 2.25% a 4.75% más tasa preferencial Puede consultar las tasas actuales de préstamos de la SBA |
| Origen | 0,5% a 3,5% |
| Tarifa de empaquetado del préstamo | $2,000 a $4,000 |
| Tarifa de garantía de la SBA | Hasta 3,75% |
| Condiciones de pago |
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| Puntaje de crédito mínimo | 680 |
| Colateral | Si bien la SBA no se negará a garantizar un préstamo debido a una garantía insuficiente, es menos probable que un prestamista apruebe un préstamo que no esté respaldado por una garantía suficiente. Los préstamos de menos de $25,000 no necesitan garantía. |
| Otros requisitos de la SBA | Sin quiebras recientes, ejecuciones hipotecarias, gravámenes fiscales o incumplimiento previo de préstamos gubernamentales |
| Depósito | Al menos un 10 % de pago inicial si está usando el préstamo para comprar un negocio, propiedad comercial o equipo |
Los préstamos SBA 7(a) son el tipo más común de financiamiento de la SBA. Estos préstamos se ofrecen en montos de hasta $5 millones y se pueden usar para capital de trabajo, refinanciamiento de deuda o compra de un negocio, bienes raíces o equipo. Dos préstamos populares, SBA Express Loan y SBA Advantage Loan, también forman parte del programa de préstamos 7(a). Los préstamos SBA 7(a) son populares debido a sus largos plazos de pago y bajas tasas de interés, lo que los convierte en una de las soluciones de capital de trabajo más asequibles disponibles para las pequeñas empresas.
Si bien la SBA no establece un monto mínimo de préstamo, la mayoría de los prestamistas no financian préstamos de menos de $30,000. Si tiene curiosidad acerca de cuán asequible sería un préstamo 7(a) de la SBA para su empresa, nuestra calculadora de préstamos de la SBA puede estimar cuáles serían sus pagos mensuales, según el monto del préstamo y el plazo de pago al que se dirige.
Las empresas nuevas deberán cumplir con los requisitos anteriores para un préstamo SBA 7 (a) y también tener:
- Experiencia demostrada: las empresas emergentes deben demostrarle al prestamista que tienen suficiente experiencia en administración empresarial o industrial y un plan de negocios sólido.
- Pagos iniciales más grandes: la mayoría de los prestamistas de la SBA requerirán una inyección de capital o un pago inicial de al menos 20% a 30% de los costos totales de su proyecto, o $20 a $30 por cada $100 que desee pedir prestado.
- Excelente crédito: En nuestra experiencia, es muy difícil para cualquier persona que no sea un prestatario altamente calificado con un puntaje de crédito de al menos 700, un patrimonio neto más alto y bienes raíces con suficiente capital para obtener la aprobación para el financiamiento de la SBA como empresa nueva.
Guidant Financial puede ayudar a las empresas emergentes a preparar sus solicitudes de préstamo de la SBA y encontrar los prestamistas que probablemente trabajen con ellas. Además, si tiene ahorros para la jubilación en una cuenta 401(k) o IRA, Guidant puede ayudarlo con una reinversión para la creación de empresas (ROBS) que puede usarse para cumplir con los requisitos de pago inicial. El proceso comienza con una consulta de préstamo inicial gratuita.
Guía de visitas
Cómo solicitar un préstamo SBA 7(a)
Solicitar un préstamo de la SBA puede ser un proceso complicado y lento. Es fundamental tomarse un tiempo antes de presentar la solicitud para asegurarse de que califica para un préstamo de la SBA y de que el prestamista que utiliza esté bien versado en trabajar con la SBA. Por lo general, un préstamo de la SBA puede demorar 90 días o más antes de la posible aprobación y posterior financiamiento; sin embargo, los prestamistas preferidos de la SBA pueden aprobar y financiar préstamos en menos tiempo.
Programa de Préstamos Express de la SBA
La SBA ofrece un servicio de procesamiento acelerado para préstamos más pequeños llamado SBA Express Loan. El Préstamo Express de la SBA generalmente sigue las mismas pautas que el préstamo estándar 7(a) de la SBA, pero el monto máximo del préstamo está limitado a $350,000, y solo los prestamistas seleccionados están calificados para participar. La SBA garantiza un máximo del 50 % para los préstamos SBA Express, lo que significa que las tasas de interés de un préstamo SBA Express tienden a ser más altas que las de otros préstamos 7(a).
Si necesita un Préstamo SBA Express, SmartBiz puede ayudarlo a obtener los fondos que necesita en tan solo 30 días, más rápido que muchos prestamistas. Puede precalificar a través de una sencilla solicitud en línea que solo le tomará unos minutos completar.
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Préstamos de ventaja comunitaria SBA 7(a)
Los Préstamos Community Advantage de la SBA están diseñados para ayudar a las empresas en comunidades desatendidas a obtener acceso a financiamiento. Estos programas están disponibles para los prestatarios que cumplen con los criterios de elegibilidad de la SBA pero que no pueden calificar para los préstamos estándar 7(a) de la SBA debido a bajos ingresos, baja garantía u otras razones.
Bajo el Programa Community Advantage, la SBA ofrece el mismo proceso acelerado de solicitud y aprobación que viene con un préstamo SBA Express, pero garantizan el 85% de los préstamos hasta $250,000. Esto reduce aún más el riesgo para los prestamistas y les da más motivación para otorgar estos préstamos sobre el programa SBA Express.
2. Préstamos CDC/SBA 504
- Préstamos CDC/SBA 504 de un vistazo
- Tarifas, tarifas y términos
- Requisitos
| Tasas de interés | 2,7 % a 3,1 % (porción CDC) 4 % a 9,75 % (porción bancaria) |
| Montos de préstamos | Hasta $5 millones |
| Condiciones de pago | 10, 20 o 25 años |
| Uso de los Fondos del Préstamo | Compra, construcción o renovación de bienes inmuebles comerciales ocupados por el propietario Compra de otros activos fijos |
| Préstamo CDC (40%) Tasa de interés |
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| Préstamos bancarios y no bancarios (50%) Tasa de interés |
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| Tarifa de garantía de la SBA | 0,5% a partir de enero de 2022 |
| Tarifas de los CDC | Típicamente 1.5% a 2% para procesamiento y financiamiento |
| Condiciones de pago | 10, 20 o 25 años |
| Puntaje de crédito mínimo | 680 |
| Depósito | Al menos el 10% del costo del proyecto. |
| Valor neto empresarial | Menos de $ 15 millones |
| Ocupación del edificio | Al menos el 51 % de los bienes inmuebles ocupados por el propietario se utilizarán como garantía |
| Otros requerimientos |
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El programa de préstamos CDC/SBA 504 proporciona préstamos de la SBA a pequeñas empresas que buscan comprar o construir bienes inmuebles comerciales ocupados por sus propietarios. El programa empareja a dos prestamistas para financiar estos proyectos: un banco o prestamista tradicional y una corporación de desarrollo comunitario (CDC). El banco presta hasta el 50 %, la CDC presta hasta el 40 % y el resto de los costos del proyecto provienen del prestatario, generalmente en forma de pago inicial en efectivo.
Los préstamos CDC/SBA 504 requieren que la empresa ocupe al menos el 51 % del espacio comercial. Si bien esta es una gran oportunidad para alquilar el 49 % de su nuevo edificio a los inquilinos, este tipo de préstamo de la SBA es más adecuado para las empresas que esperan ocupar el espacio ellas mismas.
Cómo solicitar un préstamo CDC/SBA 504
El proceso de solicitud de los préstamos SBA 504 es similar al de los préstamos SBA 7(a) en lo que respecta a la cantidad de papeleo y el tiempo que lleva obtener los fondos. Además, también deberá proporcionar documentación sobre la propiedad que está financiando.
3. Programa de préstamos CAPLines de la SBA
- SBA CAPLines de un vistazo
- Tipos de líneas CAP
- Tarifas, tarifas y términos
- Requisitos
| Tasas de interés | 5,50% a 8,00% (Prime más 2,25% a 4,75%) |
| Montos de préstamos | Hasta $5 millones |
| Condiciones de pago |
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| Uso de los Fondos del Préstamo |
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| Línea de crédito estacional | Esto se puede usar para aumentos estacionales en cuentas por cobrar, necesidades de inventario o costos de mano de obra aumentados relacionados. Para calificar, su empresa debe haber estado en funcionamiento durante al menos un año y tener un patrón demostrado de actividad estacional. |
| Contrato de línea de crédito | Esto se puede utilizar para los materiales y la mano de obra asociados con los contratos asignables. Para calificar, su empresa debe haber demostrado experiencia, rentabilidad y capacidad para realizar el trabajo y completar los contratos, subcontratos u órdenes de compra designados. |
| Línea de crédito para constructores | Este tipo es para contratistas y constructores de viviendas que construyen o renuevan edificios residenciales o comerciales. Para calificar, su empresa debe haber demostrado experiencia, rentabilidad y capacidad para realizar el trabajo y completar el proyecto. |
| Línea de crédito de capital de trabajo (basada en activos) | Una línea de crédito de capital de trabajo se puede utilizar para convertir activos a corto plazo, como facturas pendientes, en efectivo. Para calificar, su negocio debe generar cuentas por cobrar o tener inventario. |
| Tasas de interés | 5,50% a 8,00% (Prime más 2,25% a 4,75%) |
| Tarifa de originación | 0,5% a 3,5% |
| Tarifa de empaquetado del préstamo | $2,000 a $4,000 |
| Tarifa de garantía de la SBA | Hasta 3,75% |
| Tarifa de servicio continuo | Hasta un 2% puede exceder el 2% para Capital de Trabajo CAPLines |
| Monto del préstamo | Hasta $5 millones |
| Condiciones de pago | Hasta 10 años5 años para Builder CAPLines |
| Puntaje de crédito mínimo | 680 |
| Requisitos de préstamo de la SBA | Sin quiebras recientes, ejecuciones hipotecarias o gravámenes fiscales |
| Requisitos de la línea CAP |
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| Colateral | Garantías a corto plazo como facturas o contratos de proyectos |
| Depósito | Al menos 10% |
| Garantía personal | Requerido para cualquier persona con 20% o más de propiedad en el negocio |
| Monto del préstamo | Hasta $5 millones |
| Condiciones de pago | Hasta 10 añosCinco años para Builder CAPLines |
El programa SBA CAPLines ofrece cuatro productos de préstamo o línea de crédito de la SBA que están diseñados para proporcionar hasta $5 millones para ayudar a las pequeñas empresas a satisfacer sus necesidades de capital de trabajo cíclicas y a corto plazo. Las CAPLines de la SBA son mejores para las empresas que necesitan una línea de crédito renovable para realizar pagos recurrentes o para prepararse para gastos inesperados.
El programa CAPLines de la SBA aborda las necesidades de capital de trabajo cíclicas y a corto plazo de una empresa. Las empresas que requieren gastos por adelantado durante un período prolongado antes de recibir el pago son candidatas ideales. Las empresas con fluctuaciones significativas en el flujo de efectivo a lo largo del ciclo comercial también pueden beneficiarse. Terri Dennison, directora del distrito de Georgia, SBA
El programa SBA CAPLines tiene tasas de interés que reflejan las tasas de préstamo de la SBA para el programa 7(a). Recuerde que con una línea de crédito, solo tiene que pagar intereses sobre lo que pide prestado y no está obligado a adelantar fondos que no necesita. Esto lo convierte en una excelente opción para empresas con necesidades de flujo de efectivo fluctuantes.
Las tarifas de servicio continuo para una línea de crédito de la SBA a través del programa CAPLines serán más altas que con un préstamo 7(a) de la SBA. Esto se debe a que las líneas de crédito se extienden en base a activos de corto plazo como facturas y contratos, que requieren verificación continua. Para la mayoría de las CAPLines, la tarifa de servicio tiene un tope del 2%, aunque puede ser más alta para las CAPLines de capital de trabajo.
Cómo solicitar una línea de crédito CAPLine de la SBA
El proceso de solicitud de una línea de crédito de la SBA a través del programa CAPLine es similar al de un préstamo SBA 7(a). Es probable que los prestamistas tradicionales que participan en el programa SBA 7(a), como bancos y cooperativas de crédito, también participen en el programa CAPLines.
Los prestatarios bien calificados o aquellas empresas que tienen el potencial de traer una gran cantidad de otros negocios a un banco pueden encontrar un prestamista dispuesto a emitir una línea de crédito independiente SBA CAPLines. Sin embargo, las CAPLines generalmente se ofrecen a los prestatarios junto con un préstamo tradicional SBA 7(a) o un préstamo CDC/SBA 504.
4. Préstamos de exportación de la SBA
- Préstamos de exportación de la SBA de un vistazo
- Préstamo exprés de exportación
- Préstamo de capital de trabajo de exportación
- Préstamo de comercio internacional
| Tasas de interés |
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| Montos de préstamos |
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| Condiciones de pago |
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| Requerimientos mínimos |
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| Uso de los Fondos del Préstamo | Desarrollar o expandir las pequeñas empresas exportadoras y el comercio internacional. |
| Descripción | Ofrece financiamiento de capital de trabajo para promover pequeñas empresas con actividades de exportación. El proceso de solicitud simplificado y el rápido tiempo de respuesta de la aprobación hacen que este préstamo sea atractivo para las empresas de exportación que necesitan montos de financiamiento más pequeños. |
| Montos de préstamos | Hasta $500,000 |
| Tasa de interés | 7,75% a 9,75% |
| Términos |
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| Descripción | Estos fondos se pueden utilizar para financiar transacciones de exportación cuando la pequeña empresa tiene una orden de compra de un cliente extranjero. Los préstamos de capital de trabajo para exportaciones de la SBA también se pueden usar para cartas de crédito y para capital de trabajo para complementar los largos ciclos de pago de los clientes. |
| Montos de préstamos | Hasta $5 millones |
| Tasa de interés | 6 % a 10 % (sin límite de la SBA pero supervisado para que sea razonable) |
| Términos | Hasta 3 años (12 meses es lo típico) |
| Descripción | Brinda financiamiento de exportaciones a pequeñas empresas que pueden desarrollar nuevos mercados extranjeros o expandir los existentes, así como a empresas que se han visto afectadas negativamente por las importaciones. |
| Montos de préstamos | Hasta $5 millones |
| Tasa de interés | 7,5% a 10% |
| Términos | Hasta 25 años |
Los préstamos para exportaciones de la SBA brindan hasta $5 millones en financiamiento para ayudar a las pequeñas empresas estadounidenses a expandir sus actividades de exportación, participar en transacciones internacionales e ingresar a nuevos mercados extranjeros. Estos préstamos están dirigidos a empresas que se dedican a negocios internacionales y hacen crecer sus negocios en esas áreas.
La SBA ofrece tres tipos de préstamos para la exportación que brindan a las empresas capital de trabajo para la exportación y financiamiento para el comercio internacional. Con el financiamiento de exportaciones de la SBA, las empresas pueden obtener financiamiento que de otro modo no estaría disponible a través de un préstamo tradicional u otras fuentes. Los tres programas de préstamos para exportaciones de la SBA son Export Express, Export Working Capital y International Trade.
La elegibilidad y las calificaciones generalmente reflejan las del programa de préstamo SBA 7(a). Si tiene preguntas específicas sobre el programa de préstamos para exportaciones de la SBA, la SBA tiene especialistas en comercio internacional disponibles para ayudarlo.
Cómo solicitar un préstamo de exportación de la SBA
Puede solicitar un préstamo de exportación de la SBA con la mayoría de los prestamistas 7(a) aprobados por la SBA. Encontrar un buen prestamista es una parte importante del proceso de solicitud. Para facilitar este proceso, proporcionamos una lista de los principales prestamistas de la SBA.
5. Programa de micropréstamos de la SBA
El programa de micropréstamos de la SBA proporciona préstamos de la SBA a prestamistas intermediarios sin fines de lucro que posteriormente prestan montos inferiores a $50,000 a pequeñas empresas con fines de lucro y centros de cuidado infantil sin fines de lucro. La SBA no garantiza ninguna parte de los préstamos realizados bajo el programa de Micropréstamos de la SBA. Los micropréstamos tienen plazos de hasta seis años y el monto promedio del préstamo es de aproximadamente $13,000.
El programa de micropréstamos de la SBA es ideal para negocios desde el hogar, trabajadores por cuenta propia y otros cuyas necesidades de capital son menores que las que exige el préstamo comercial convencional. Los microprestamistas también brindan capacitación y asistencia técnica cruciales para el éxito comercial a largo plazo.
Los intermediarios sin fines de lucro pueden pedir prestado hasta $ 750,000 de la SBA en su primer año y hasta $ 1.25 millones cada año después de eso, con no más de $ 5 millones prestados en un momento dado. El programa de micropréstamos de la SBA ha promediado alrededor de $37 millones en aprobaciones anuales durante los últimos cinco años.
Tasas, términos y requisitos de los micropréstamos de la SBA
| Tasas de interés | 6% a 9% |
| Montos de préstamos | Hasta $50,000 |
| Condiciones de pago | Hasta seis años |
| Requerimientos mínimos |
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| Uso de los Fondos del Préstamo |
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| Colateral | Algunos serán necesarios; la cantidad varía según el prestamista |
| Garantía personal | Requerido |
Los intermediarios sin fines de lucro establecen sus propias tasas de interés de acuerdo con la solvencia del prestatario y las características específicas de la empresa nueva o pequeña. Los prestamistas intermediarios sin fines de lucro en el programa SBA Microloan tienen más flexibilidad para determinar su solvencia que los prestamistas tradicionales y más grandes. Sin embargo, el prestamista sin fines de lucro aún necesitará sentirse extremadamente confiado en su capacidad para pagar el préstamo.
Las tasas y los términos de los micropréstamos de la SBA son similares a los que ofrecen los prestamistas entre pares. Sin embargo, los préstamos entre pares se pueden aprobar en minutos sin mucho papeleo, mientras que los micropréstamos de la SBA a veces pueden tardar meses en aprobarse y requieren una documentación extensa.
Cómo solicitar un micropréstamo de la SBA
Para solicitar un micropréstamo de la SBA, debe trabajar con un intermediario aprobado por la SBA en su área. Si bien los micropréstamos de la SBA son más pequeños, la aprobación y el financiamiento pueden demorar 90 días o más.
6. Préstamos por desastre de la SBA
Los préstamos por desastre de la SBA se utilizan para recuperarse de un desastre físico o económico declarado. Cada préstamo por desastre se puede usar de manera diferente y puede solicitar varios tipos de préstamos al mismo tiempo para satisfacer sus necesidades. Estos son mejores para las empresas que se han visto afectadas negativamente por un desastre y aquellas que pueden proporcionar evidencia de un impacto negativo.
Las empresas de todos los tamaños y la mayoría de las organizaciones privadas sin fines de lucro que cumplan con los requisitos básicos, como crédito aceptable y capacidad de pago, son elegibles para solicitar préstamos por desastre.
Tipos de préstamos por desastre de la SBA
| Préstamos por desastre por daños económicos de la SBA | Préstamos de capital de trabajo para ayudar a las empresas elegibles que han sufrido daños económicos significativos como resultado de un desastre y no pueden cubrir sus gastos operativos normales |
| Préstamos por daños económicos para reservistas militares de la SBA | Préstamos de capital de trabajo para ayudar a las empresas que pierden a un empleado esencial debido a que lo llamaron para el servicio militar activo y la pérdida del empleado resulta en la incapacidad de cubrir los gastos operativos normales. |
| Préstamos para desastres físicos comerciales de la SBA | Préstamos a largo plazo y con tasas bajas diseñados para ayudar a las empresas elegibles, que sufrieron pérdidas físicas y daños debido a un desastre declarado, a reemplazar o reparar la propiedad que no está cubierta por el seguro |
Tasas, términos y calificaciones de préstamos por desastre de la SBA
| Tasas de interés |
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| Montos de préstamos | Hasta $2 millones |
| Condiciones de pago | Hasta 30 años |
| Requerimientos mínimos |
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| Uso de los Fondos del Préstamo |
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| Colateral |
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Cómo solicitar un préstamo por desastre de la SBA
Si ocurre un desastre y necesita fondos para cubrir las brechas en la cobertura del seguro, los gastos operativos u otra asistencia, puede solicitar asistencia directamente de la SBA. Consulte nuestro artículo sobre préstamos por desastre de la SBA para obtener instrucciones paso a paso sobre el proceso de solicitud y aprobación.
Cómo funcionan los préstamos de la SBA
Aparte del programa de préstamos por desastre, los préstamos de la SBA en realidad no son emitidos por la SBA. Los bancos, cooperativas de crédito, corporaciones de desarrollo comunitario, instituciones de microcrédito y otros prestamistas brindan estos préstamos. La SBA garantiza o promete cubrir una parte de las pérdidas de los prestamistas si un prestatario no paga su préstamo. Esta garantía oscila entre el 50% y el 85%.
La garantía de la SBA reduce el riesgo para los prestamistas. Esto permite a los prestamistas otorgar préstamos a empresas a las que de otro modo no prestarían. Por ejemplo, las empresas con pagos iniciales o garantías insuficientes para préstamos bancarios convencionales pueden calificar para un préstamo respaldado por una garantía de la SBA. En algunos casos, los prestatarios reciben préstamos con tasas de interés más bajas y plazos de pago más prolongados que los que recibirían con préstamos comerciales convencionales.
Línea de fondo
Con suerte, ahora tiene suficiente información sobre los seis tipos principales de préstamos de la SBA para ayudarlo a decidir cuál es el más adecuado para usted. Si no califica, hay muchas otras opciones de financiamiento disponibles que pueden ayudarlo a obtener los fondos que su empresa necesita.
¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos de la SBA?
Tipos de préstamos 7(a)
- Norma 7(a)
- 7(a) Préstamo pequeño.
- Expreso SBA.
- Exportación Exprés.
- Capital de trabajo de exportación.
- El comercio internacional.
- Prestamistas Preferidos.
- Líneas CAP.
Cuáles son los 4 tipos de préstamos
El prestamista decide una tasa de interés fija que usted debe pagar por el dinero que pide prestado, junto con el monto principal prestado.
Tipos de préstamos garantizados
- Préstamo hipotecario.
- Préstamo contra la propiedad (LAP)
- Préstamos contra pólizas de seguro.
- Préstamos de oro.
- Préstamos contra fondos mutuos y acciones.
- Préstamos contra depósitos fijos.
¿Cuál es la diferencia en los préstamos de la SBA?
Dos de las principales diferencias entre un préstamo comercial convencional y un préstamo de la SBA es que un préstamo de la SBA generalmente tiene un plazo de pago más largo y una tasa de interés más baja que un préstamo convencional. Tanto los préstamos de la SBA como los préstamos convencionales para empresas suelen ser emitidos por bancos.
¿Cuál es el tipo más común de préstamos de la SBA?
Préstamo SBA 7(a)
Este es el más popular de todos los préstamos de la SBA porque tiene tasas de interés bajas, plazos de pago largos y una cláusula de uso de préstamos muy flexible.