El autoseguro, a veces llamado autofinanciamiento, es cuando su empresa renuncia a la cobertura de seguro tradicional y asume todo el riesgo financiero al reservar dinero para pagar los reclamos de atención médica de los empleados. Las pequeñas empresas pueden considerar esta opción por varias razones, incluida la falta de poder de negociación, la resistencia de las compañías de seguros a asumir el riesgo de un grupo pequeño y las primas de costo prohibitivo que vienen con la oferta de seguro médico.
Aunque puede evitar el aumento regular de las primas con esta opción, no recomendamos que las pequeñas empresas se aseguren por sí mismas. El riesgo financiero es simplemente demasiado grande y, para la mayoría de las empresas, las desventajas superan con creces a las ventajas. Cubrimos los riesgos con más detalle más adelante en este artículo.
Cómo funciona el autoseguro
Para las pequeñas empresas a las que les resulta difícil obtener un seguro de salud asequible para sus empleados (que puede ser especialmente el caso si no utilizan un servicio de recursos humanos o de nómina), echemos un vistazo a cómo funciona el autoseguro.
Establecimiento de un plan autoasegurado
Establecer un plan no es tan simple como recolectar dinero de sus empleados cada mes y guardarlo en una cuenta especial destinada a sus costos de atención médica. Todavía necesita encontrar un corredor de beneficios para configurar su plan. Por una tarifa (alrededor del 3%6% de la prima total), lo ayudará a determinar los tipos de planes de atención médica para ofrecer a sus empleados y le dará una idea aproximada de los costos.
¿Hará que sus empleados paguen la prima completa o su empresa contribuirá con una parte? Independientemente de lo que elija, debe asegurarse de que todas las contribuciones se dirijan a una cuenta bancaria especial dedicada a mantener las primas. Es aconsejable abrir una cuenta bancaria separada donde guarde este dinero que se usa específicamente para cubrir posibles facturas de atención médica para sus empleados.
Administración
El corredor de beneficios también lo ayudará a encontrar un administrador externo (TPA), que administra su plan de atención médica, garantiza el cumplimiento y se ocupa de todos los reclamos.
Por lo general, no participa en la administración de su plan de atención médica autoasegurado. Pero usar un TPA tiene un costo. Un TPA le cobrará entre el 4% y el 7% de los costos totales de su plan de autoseguro. Cuantos más empleados participantes tenga, más costoso se vuelve este enfoque fragmentado.
No está obligado a utilizar un TPA, pero si no lo hace, expone a su empresa a una responsabilidad adicional. Sin un TPA, su equipo de recursos humanos interno o un miembro del personal dedicado procesará las reclamaciones de atención médica para sus colegas. Si bien la persona puede ser confiable y mantener toda la información médica confidencial, otros empleados pueden sentirse incómodos y no participar en el plan. Si la persona que procesa las reclamaciones no es confiable, eso podría dar lugar a demandas de los empleados si la persona viola la confidencialidad o comparte información médica.
Cálculos de primas
Para calcular sus primas autoaseguradas, deberá trabajar con su corredor de beneficios y TPA. Tomarán el censo de su empresa y observarán cualquier problema de salud existente que puedan tener sus empleados. Esencialmente, están evaluando el riesgo que asume al asegurar a sus empleados.
Si tiene muchos trabajadores con problemas de salud anteriores o actuales, pueden sugerir primas más altas para equilibrar mejor su riesgo. Por otro lado, si sus trabajadores gozan de buena salud en general, es posible que pueda cobrar primas más bajas. Este cálculo es totalmente exclusivo de cada empresa.
Autoseguro vs Seguro Tradicional
| Autoseguro | Seguro Tradicional |
|---|---|
| Usted calcula las primas del plan, las cobra y las aparta para un uso específico de atención médica | La compañía de seguros determina y cobra las primas. |
| Use TPA para ayudar en la administración del plan y el pago de reclamos o asigne a alguien internamente para que lo maneje | La compañía de seguros administra el plan y paga las reclamaciones sin la participación de su compañía |
Cuando elige autoasegurarse (esencialmente actuando como empleador y compañía de seguros de salud para sus trabajadores), debe calcular el riesgo de que sus empleados se enfermen o lesionen (una fuerza laboral mayor tiende a tener gastos de atención médica más altos que los más jóvenes). También debe estimar los costos de su atención médica y reservar una suma igual de dinero para aprovechar en caso de que algún empleado necesite cubrir los costos de atención médica. Además de eso, tendrá que navegar por las complejidades de la discriminación por salud, edad y discapacidad, ya que los errores en el manejo de estos conducirán a costosas batallas legales. Si esto suena complicado y requiere mucho tiempo, tiene razón.
Compare eso con la cobertura de seguro tradicional, donde encuentra un proveedor de seguros de confianza que ofrece cobertura de salud a sus empleados. No tienes que hacer ningún cálculo manual ni reservar grandes sumas de dinero para necesidades que tal vez nunca surjan. Simplemente paga una prima negociada previamente cada mes dividida entre usted y sus empleados y, si un empleado necesita cubrir los costos de atención médica, presenta un reclamo a la compañía de seguros. No hay nada de qué preocuparse.
Empresas propensas a probar el autoseguro
Cuanto más pequeña sea su empresa, más probable es que al menos esté considerando autoasegurarse. A las empresas muy pequeñas les resulta difícil obtener un seguro de salud asequible para sus empleados y buscan el autoseguro como una opción.
Si su empresa opera en una industria donde los empleados pueden sufrir lesiones frecuentes, como la construcción o la demolición, también puede considerar el autoseguro como una forma de ayudar a reducir las primas altas.
Riesgos del Autoseguro
Su empresa asume todo el riesgo al autoasegurarse. Y lo desconocido magnifica su riesgo.
El presupuesto, los costos, la administración y el cumplimiento legal son todos los problemas con los que deberá lidiar, además de administrar su negocio.
Los riesgos pueden ser extremadamente costosos. El seguro de salud está estrictamente regulado a nivel federal y estatal. Sin un TPA, deberá asegurarse de que sus planes y su empresa cumplan con estas reglamentaciones, que a menudo varían entre estados. Incluso los errores inocentes pueden dar lugar a multas y sanciones costosas.
Los errores como la mala administración del plan y la violación de la confidencialidad también pueden dar lugar a demandas de los empleados. Sin un TPA, su empresa está expuesta al riesgo de juicio desde varios ángulos.
Todo esto se combina para crear un riesgo financiero extremo que podría llevar a su empresa a la bancarrota. Si tiene un empleado que sufre una lesión catastrófica que requiere un tratamiento médico extenso, su empresa podría verse comprometida por cientos de miles de dólares en facturas médicas. Si no tiene el efectivo reservado en su cuenta bancaria de atención médica para cubrir estas facturas, el empleado y su proveedor de atención médica pueden emprender acciones legales contra usted por el saldo.
Línea de fondo
El autoseguro puede reducir sus costos generales mientras mantiene algunos de sus beneficios; sin embargo, rara vez es la respuesta. Trae demasiados riesgos y demasiado trabajo adicional. A la mayoría de las pequeñas empresas les conviene más optar por un plan de seguro tradicional, que es una opción mucho menos riesgosa.
¿Qué significa cuando alguien está autoasegurado?
Estar autoasegurado significa que, en lugar de pagarle a una compañía de seguros para que pague los reclamos médicos, dentales y de la vista, nosotros mismos pagamos los reclamos, utilizando un administrador externo para procesar los reclamos en nuestro nombre.
¿Cuál es la diferencia entre asegurado y autoasegurado?
En un plan de salud totalmente asegurado, la asociación y sus participantes pagan sus obligaciones de primas a la compañía de seguros de salud todos los meses, independientemente del nivel de reclamaciones médicas. Las primas en los planes totalmente asegurados normalmente se fijan por un año. Los planes autoasegurados, por el contrario, pagan las reclamaciones médicas a medida que ocurren.
¿Qué significa autoasegurado para el automóvil?
Auto seguro de automóvil es una opción en algunos estados que permite que el propietario del vehículo asuma toda la responsabilidad de proteger su automóvil. Autoasegurarse también significa que asumirá la responsabilidad de cualquiera de los riesgos financieros resultantes de las pérdidas.
¿Es mejor estar autoasegurado?
Las personas deben autoasegurarse cuando tienen suficiente dinero para cubrir una pérdida potencial. Si no puede autoasegurarse por completo, considere ahorrar lo suficiente para tener un deducible más alto en el seguro de hogar o automóvil, lo que reduce sus primas.