Los requisitos de préstamo de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) determinan su elegibilidad para calificar para financiamiento y se enfocan en sus características y las de su negocio. Los prestatarios deben tener un crédito excelente y finanzas sólidas que demuestren su capacidad para pagar el préstamo. Otras calificaciones de préstamo de la SBA incluyen tener una garantía adecuada y proporcionar una garantía personal.
Los prestamistas aprobados por la SBA originan la mayoría de los tipos de préstamos de la SBA y, para ciertos tipos de préstamos, la SBA garantiza hasta el 85 % del monto prestado. Los préstamos de la SBA tienen plazos que se extienden hasta 25 años, con montos de préstamos de hasta $5 millones o más. Si está considerando un préstamo de la SBA, un excelente lugar para comenzar es con SmartBiz. SmartBiz agiliza el proceso de solicitud y préstamo al asociarse con los principales prestamistas de la SBA. Puede precalificar en línea para un préstamo de la SBA de hasta $350,000 en minutos.
Visita SmartBiz
Calificaciones y requisitos de préstamo de la SBA
El tipo más popular de préstamo de la SBA es el préstamo SBA 7(a), y la mayoría de los requisitos de préstamo de la SBA se basan en los de este programa. En general, para calificar para un préstamo de la SBA, deberá tener un buen crédito y una experiencia comercial o administrativa establecida en la industria. También debe poder demostrar la capacidad de su negocio para pagar el préstamo, y deberá proporcionar una garantía colateral y personal.
Tamaño de la empresa y tipo de empresa
La elegibilidad basada en el tamaño de la empresa se clasifica por número de empleados o ingresos. Si bien existe una variación en la definición de una pequeña empresa según el tipo de industria, la mayoría de las empresas con menos de 500 empleados cumplirán con el requisito de tamaño de empleados. La SBA también clasifica a una empresa como pequeña según los ingresos anuales. Esta definición también varía según la industria y puede significar empresas que tienen menos de $ 750,000 a $ 38,5 millones en ingresos anuales.
La gran mayoría de las pequeñas empresas con fines de lucro con sede en los Estados Unidos pueden calificar para préstamos de la SBA. Las empresas con fines de lucro no elegibles incluyen:
- Empresas de préstamos
- Negocios de juegos de azar
- Algunos negocios de ingresos pasivos
- negocios de marketing multinivel
- negocios de seguros de vida
La SBA considera que varias empresas de ingresos pasivos son elegibles, como hoteles y moteles, puertos deportivos, hogares de ancianos con licencia e instalaciones de vida asistida. Los negocios de ingresos pasivos que no son elegibles para el financiamiento de la SBA son los centros comerciales, los complejos de apartamentos o aquellos que pueden considerarse propiedades de inversión. Si no está seguro de si su negocio pasivo puede ser elegible o no, puede consultar con su prestamista.
Puntaje de crédito e historial de crédito
Las calificaciones de préstamo de la SBA requieren que los prestatarios tengan un crédito aceptable, pero la SBA no establece un requisito mínimo de puntaje de crédito. Los prestamistas individuales establecen requisitos de puntuación de crédito en los que se sienten cómodos prestando. La mayoría de los prestamistas requieren que todos los dueños de negocios principales tengan un puntaje de crédito FICO personal de al menos 680.
Además de tener un puntaje crediticio aceptable, también debe tener un historial crediticio claro con respecto a la deuda del gobierno. Esto incluye no tener morosidad o incumplimiento de obligaciones de deuda con el gobierno de los Estados Unidos, incluidos los préstamos estudiantiles.
tiempo en el negocio
La SBA no establece un requisito mínimo de tiempo en el negocio. Sin embargo, los prestamistas generalmente están más inclinados a prestar a empresas establecidas. La mayoría de los prestamistas requieren al menos dos años de experiencia en operaciones comerciales y administración en la industria. Los requisitos adicionales de préstamo de la SBA se aplican a las empresas nuevas y requieren que los propietarios de las empresas puedan demostrar experiencia gerencial dentro de la industria.
Equidad suficiente
Por lo general, es aceptable una relación máxima de deuda a capital de tres veces para negocios nuevos o cuatro veces para negocios establecidos. Por lo tanto, debe tener $ 1 en efectivo invertido en su empresa por cada $ 3 a $ 4 en fondos de préstamos.
Capacidad de pago
Su flujo de efectivo debe ser suficiente para cubrir todos sus préstamos y otras obligaciones con un colchón. Un índice de cobertura del servicio de la deuda (DSCR) en su empresa de al menos 1,25 veces generalmente se considera suficiente para demostrar su capacidad para pagar sus obligaciones de deuda.
Colateral
Si bien los préstamos de la SBA no necesariamente deben estar garantizados en su totalidad, es más fácil obtener financiamiento con más garantías personales o comerciales. En general, puede esperar que se le solicite que proporcione un pago inicial del 10% al 20% del monto del préstamo, además de prometer garantías para respaldar el préstamo.
Garantía personal
La SBA requiere que se proporcione una garantía personal de todos los propietarios que posean el 20% o más de la empresa. Esta garantía personal permite que el prestamista y la SBA lo hagan personalmente responsable de la deuda en caso de que el negocio fracase. Esto significa que, además de la garantía utilizada para garantizar el préstamo, el prestamista también puede cobrar de sus bienes personales.
Requisitos para el Uso de los Fondos del Préstamo
Los requisitos de préstamo de la SBA especifican cómo las empresas pueden usar los fondos del préstamo, que varían según el programa de préstamo. Por lo general, las empresas solo pueden utilizar los fondos de los préstamos de la SBA para fines comerciales legítimos y razonables. La documentación de su préstamo explicará en detalle esos usos permitidos.
Uso elegible de los fondos del préstamo de la SBA
| Uso de los fondos del préstamo de la SBA | Préstamo SBA 504 | Préstamo SBA 7(a) | Micropréstamo SBA |
|---|---|---|---|
| Adquisición de Tierras (Compra o Arrendamiento) | |||
| Mejoras en terrenos 1 | |||
| Edificio(s) existente(s) Compra 2 | |||
| Edificio(s) existente(s) Renovación o rehabilitación 2 | |||
| Edificio(s) nuevo(s) Construcción 3 | |||
| Compra e instalación de activos fijos 4 | |||
| Inventario | |||
| Suministros | |||
| Materias primas | |||
| Capital de trabajo | |||
| Refinanciar la deuda existente 5 |
Más detalles sobre el uso de los fondos del préstamo de la SBA para algunos elementos que se indican al pie de página en la tabla son:
- Mejoras en el terreno: los ejemplos de mejoras en el terreno incluyen la preparación del terreno, como nivelación, estacionamientos y paisajismo.
- Compra, renovación o rehabilitación de edificios existentes: el negocio de los prestatarios debe usar y ocupar permanentemente al menos el 51% de los pies cuadrados de la propiedad.
- Construcción de obra nueva: Su negocio debe utilizar y ocupar permanentemente al menos el 60% del espacio.
- Compra e instalación de activos fijos: para los préstamos SBA 504, los activos fijos deben tener una vida útil restante de al menos 10 años y deben estar en una ubicación permanente. Según cada caso, la SBA proporcionará financiamiento de activos fijos 504 a corto plazo para la compra de muebles, accesorios y equipos si es un componente esencial del proyecto general y pequeño en relación con el tamaño del proyecto.
- Refinanciar la deuda existente: los fondos del préstamo no se pueden utilizar para refinanciar préstamos no garantizados o no garantizados, donde el riesgo de pérdida se transfiere a la SBA. Además, los fondos del préstamo no se pueden usar para refinanciar deuda que originalmente no hubiera sido elegible para financiamiento de la SBA.
Tipos de préstamos de la SBA
Los requisitos de préstamo de la SBA sobre el monto del préstamo y los términos de pago varían según el tipo de préstamo. Sin embargo, los requisitos de préstamo 7(a) de la SBA proporcionan la base para la mayoría de los programas de préstamos de la SBA. En general, el monto máximo del préstamo de la SBA no puede exceder los $5 millones en total en todos los préstamos a un solo prestatario y sus afiliados. Los préstamos SBA 504 son una excepción, dado el prestamista o la asociación de la Compañía de desarrollo certificada (CDC).
Los plazos máximos de reembolso se basan en el tipo de garantía. Si bien los plazos de pago varían según el tipo de préstamo, los plazos máximos de pago generalmente son 10 años para capital de trabajo y 25 años para bienes raíces comerciales. Las tasas máximas de préstamo de la SBA son establecidas por la SBA. Las tasas de interés con los préstamos SBA 7(a) están vinculadas a un porcentaje fijo sobre la tasa preferencial, mientras que las tasas del préstamo SBA 504 están parcialmente vinculadas a bonos a largo plazo y parcialmente vinculadas a las tasas de interés bancarias.
Comparación de tipos de préstamos de la SBA
| Tipos de préstamos | Monto máximo del préstamo | Términos máximos de pago |
|---|---|---|
| SBA 7(a) | $ 5 millones | Inventario o capital de trabajo: 10 años Equipo: 10 años o vida útil remanente Bienes inmuebles comerciales: 25 años |
| Préstamo SBA 504 | $ 14 millones | Bienes raíces comerciales: 10 a 25 años |
| SBA CAPLine | $ 5 millones | Líneas de crédito para constructores: 5 años Todas las demás líneas de crédito: 10 años |
| Micropréstamo SBA | $50,000 | Hasta 6 años |
Para quién son adecuados los préstamos de la SBA
Ya sea que su negocio necesite capital de trabajo, bienes raíces o equipo, un préstamo de la SBA puede brindarle el financiamiento que necesita. Una advertencia para los préstamos de la SBA es que no debe poder obtener financiamiento a través de otras fuentes de préstamos convencionales.
Las empresas que pueden beneficiarse de un préstamo de la SBA incluyen:
- Empresas que no pueden obtener crédito en otro lugar: su prestamista debe certificar ante la SBA que usted no puede obtener una parte o la totalidad de los fondos que ha solicitado de otras fuentes no gubernamentales en términos razonables sin la asistencia de la SBA.
- Empresas que necesitan capital de trabajo: los préstamos de la SBA se pueden utilizar para financiar las necesidades de capital de trabajo de las pequeñas empresas.
- Empresas que realizan una compra de bienes inmuebles comerciales: los préstamos SBA 7(a) y SBA 504 se pueden utilizar para financiar bienes inmuebles comerciales ocupados por sus propietarios.
- Pequeñas empresas que necesitan financiación para equipos: para las empresas que necesitan equipos, un préstamo de la SBA puede ser un medio de financiación asequible.
Dónde encontrar un préstamo de la SBA
Fuera de los préstamos por desastre, que son emitidos por la SBA, los préstamos de la SBA son emitidos por bancos, cooperativas de crédito, organizaciones de desarrollo comunitario, instituciones sin fines de lucro y prestamistas en línea. La SBA proporciona una garantía sobre el préstamo que protege al prestamista de pérdidas en caso de que no cumpla con el pago. Algunos prestamistas hacen que el proceso de solicitud de un préstamo de la SBA sea más fácil que otros, como los prestamistas en línea que lo ayudarán a ordenar su documentación.
Si no conoce los requisitos para el préstamo de la SBA y los pasos necesarios, calificar para un préstamo de la SBA puede ser difícil. Para hacerlo más fácil, hemos desarrollado una lista de verificación integral de documentos de préstamo de la SBA para ayudar con el proceso de solicitud de la SBA.
Lendio es una plataforma de préstamos en línea que lo conecta con más de 70 prestamistas y ofrece préstamos SBA 7(a), 504 y SBA Express con una solicitud en línea. Le ayudará a obtener las mejores ofertas de préstamos posibles con su portal en línea.
Visita Lendio
Alternativas de préstamo de la SBA
Si su empresa no cumple con los requisitos mínimos de préstamo de la SBA, es posible que desee considerar una alternativa. La opción de financiación adecuada para usted dependerá de sus circunstancias, la cantidad de financiación que necesite y la rapidez con la que necesite recibir los fondos.
Las posibles fuentes alternativas de financiamiento si no cumple con los requisitos de préstamo de la SBA son:
- Línea de crédito comercial: una línea de crédito para pequeñas empresas es una excelente alternativa a un préstamo de la SBA si necesita capital para prepararse para gastos inesperados o desea una línea de crédito para cubrir gastos recurrentes de capital de trabajo.
- Préstamos bancarios tradicionales: si tiene buen crédito y flujo de caja, así como muchas garantías o liquidez, un préstamo bancario tradicional podría ser una alternativa viable. Comuníquese con su banco local o cooperativa de crédito para comenzar el proceso de solicitud.
- Préstamos comerciales alternativos: si necesita recibir fondos rápidamente, es posible que pueda recibir una decisión rápida de un prestamista alternativo. Estos préstamos comerciales rápidos a menudo tienen términos de crédito más flexibles, por lo que es posible que pueda recibir financiamiento que de otro modo no estaría disponible ni de la SBA ni de un banco tradicional.
Línea de fondo
La SBA establece requisitos de préstamo en torno a la elegibilidad para el financiamiento de la SBA en función del tamaño de la empresa, el crédito y la capacidad de pago de la deuda. Si bien se ofrecen varios tipos de préstamos, los requisitos de préstamo 7(a) de la SBA y los de otros programas de préstamos de la SBA tienen similitudes. Determinar si cumple con los requisitos de préstamo de la SBA al principio del proceso le ahorrará tiempo y eliminará posibles frustraciones.
Si está listo para solicitar un préstamo de la SBA, le recomendamos que consulte SmartBiz. SmartBiz agiliza tanto la solicitud como el proceso de préstamo al asociarse con los principales prestamistas de la SBA. El proceso de precalificación en línea para préstamos de hasta $350,000 es rápido y simple, y se completa en solo unos minutos.
¿Cuáles son los requisitos mínimos para un préstamo de la SBA?
Requisitos de elegibilidad SBA 7(a)
Su empresa debe tener menos de 500 empleados y menos de $7.5 millones de ingresos en promedio cada año durante los últimos tres años. Su ingreso neto debe ser inferior a $5 millones (después de impuestos y sin contar las pérdidas acumuladas), y su valor neto tangible debe ser inferior a $15 millones.
¿Cuáles son los 4 requisitos de elegibilidad para un préstamo de la SBA?
Requisitos de elegibilidad
Operar con fines de lucro. Participar o proponer hacer negocios en los EE. UU. o sus territorios. Tener un capital razonable del propietario para invertir. Utilice recursos financieros alternativos, incluidos los bienes personales, antes de buscar asistencia financiera.
Lo que lo descalifica para obtener un préstamo de la SBA
Tiene un puntaje crediticio personal o comercial bajo en general, o un historial crediticio deficiente. No tiene suficiente garantía o activos para garantizar su préstamo. No tiene suficiente capital libre o flujo de efectivo para cumplir con los pagos del préstamo. Tiene demasiada deuda ya pendiente.
¿Es fácil obtener un préstamo de la SBA?
Los préstamos de la SBA generalmente tienen tasas más bajas y plazos más largos de los que podría calificar con un préstamo convencional. Aunque es más fácil para una pequeña empresa calificar para un préstamo de la SBA que para un préstamo convencional, la solicitud requiere que proporcione una amplia documentación de sus finanzas.