Los préstamos 7(a) de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) son buenos para las empresas que necesitan capital de trabajo a largo plazo, compras de equipos o adquisición de bienes raíces comerciales. El programa de préstamos 7(a) de la SBA proporciona hasta $5 millones en financiamiento, con plazos de pago de hasta 10 años para capital de trabajo y 25 años para bienes inmuebles. Estos préstamos cuentan con tasas de interés relativamente bajas que van desde el 5,5% al 8%.
Puede ser difícil para las empresas obtener préstamos tradicionales, lo que hace que los préstamos de la SBA sean ventajosos para las pequeñas empresas. Según datos de la SBA, la SBA ha garantizado más de 250 000 préstamos para pequeñas empresas, con montos de préstamos garantizados que suman más de $100 000 millones desde 2016. Sin los préstamos 7(a) de la SBA, es posible que las pequeñas empresas que calificaron no hubieran podido adquirir la financiación asequible necesaria para mantener sus negocios en funcionamiento.
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Requisitos del préstamo SBA 7(a)
Dado que la SBA promete cubrir algunas de las pérdidas de sus prestamistas si no paga del 75% al 85% del monto del préstamo, los requisitos de la SBA especifican que solo algunas empresas califican para financiamiento. Los requisitos del programa de préstamo 7(a) de la SBA se centran en la ubicación de su empresa, las características de su empresa y sus propietarios, y la solvencia de su empresa y sus propietarios.
Requisitos de elegibilidad del préstamo SBA 7(a)
La SBA tiene una lista prescrita de requisitos que su empresa debe cumplir para ser elegible para recibir fondos de la SBA. Estos requisitos se relacionan con el tamaño, la administración y la estructura organizativa de su empresa, así como con el estado de ciudadanía y la necesidad de financiamiento.
Los seis requisitos principales de elegibilidad para préstamos SBA 7(a) son:
- Administración: su negocio debe administrarse y operarse activamente, y debe tener experiencia en la propiedad y/o administración del tipo de negocio.
- Estructura organizativa: las empresas deben tener una estructura organizativa con fines de lucro.
- Ubicación: solo las empresas ubicadas en los Estados Unidos y sus territorios son elegibles para préstamos SBA 7(a).
- Estado de ciudadanía estadounidense: los propietarios de negocios deben ser ciudadanos estadounidenses, ser residentes permanentes legales o cumplir con otros requisitos de ciudadanía para ser elegibles para el financiamiento del préstamo SBA 7(a).
- Tamaño de la pequeña empresa: si bien la definición de pequeña empresa de la SBA varía según la industria, una empresa generalmente se considera pequeña si tiene entre $ 750,000 y $ 38.5 millones en ingresos anuales y menos de 500 empleados.
- Se debe necesitar financiamiento: solo puede obtener la aprobación para un préstamo SBA 7(a) si no puede obtener financiamiento de otra fuente sin que le cause dificultades excesivas a su negocio.
Si bien estos son los requisitos básicos de elegibilidad que debe cumplir una empresa, la SBA tiene una lista de empresas que no son elegibles para los préstamos 7(a) de la SBA. Saber si cumple con los requisitos básicos de elegibilidad del préstamo 7(a) de la SBA es útil al considerar un préstamo de la SBA.
Requisitos de calificación de préstamo SBA 7(a)
Similares a las de un préstamo bancario tradicional, las calificaciones de préstamo SBA 7(a) se enfocan en evaluar la solvencia de su negocio y sus propietarios. Al evaluar si califica para un préstamo SBA 7(a), su prestamista generalmente considerará varios factores:
| Crédito | Un puntaje FICO mínimo de al menos 680 es estándar para todos los dueños de negocios principales. Además, los propietarios principales deben tener un historial crediticio claro con respecto a la deuda pública. Esto incluye no tener morosidad o incumplimiento de obligaciones de deuda con el gobierno de los EE. UU., incluidos los préstamos estudiantiles. |
| tiempo en el negocio | Por lo general, los prestamistas requieren al menos 2 años de historial. Su experiencia comercial y de gestión previa, además de otros requisitos, son necesarios para las empresas de nueva creación. Debe demostrar que puede administrar y operar su negocio con éxito. |
| Equidad | Por lo general, es aceptable una relación máxima de deuda a capital de 3x para negocios nuevos o 4x para negocios establecidos. En otras palabras, debe tener $ 1 en efectivo invertido en su empresa por cada $ 3 a $ 4 en fondos de préstamos. |
| Capacidad de pago | Un índice de cobertura del servicio de la deuda (DSCR, por sus siglas en inglés) de su negocio de 1,25x o más generalmente se considera suficiente para demostrar su capacidad para pagar sus obligaciones de deuda. |
| Colateral | Si bien los préstamos SBA 7(a) no necesariamente requieren una garantía total, es más fácil obtener financiamiento cuando tiene suficiente garantía personal o comercial disponible. |
| Garantía personal | La SBA también requerirá una garantía personal de todos los propietarios que tengan el 20% o más de la propiedad de una empresa. |
Si bien estos son los requisitos generales de calificación para un préstamo 7(a) de la SBA, otros tipos de préstamos de la SBA pueden tener parámetros de calificación ligeramente diferentes. Además de los requisitos de calificación financiera, también deberá cumplir con los requisitos de elegibilidad para préstamos de la SBA.
Usos de los préstamos SBA 7(a)
Los préstamos SBA 7(a) son ideales para empresas que tienen necesidades de capital de trabajo a largo plazo y requieren financiamiento a largo plazo para activos fijos como equipos o bienes inmuebles comerciales ocupados por sus propietarios. El programa de préstamos 7(a) de la SBA puede proporcionar financiamiento para estos fines de préstamo hasta por $5 millones.
Las necesidades de financiamiento que los préstamos SBA 7(a) pueden abordar son:
- Adquisición de terrenos: las empresas pueden utilizar los fondos del préstamo SBA 7(a) para comprar terrenos.
- Realización de mejoras en el sitio: Algunos ejemplos de mejoras en el sitio son nivelación, estacionamientos y paisajismo; también puede usar hasta el 5 % de los ingresos de su préstamo 7(a) de la SBA para realizar mejoras compartidas por la comunidad, como aceras.
- Compra o renovación de edificios existentes: su empresa puede arrendar permanentemente hasta el 49 % de los pies cuadrados alquilables de los edificios existentes a inquilinos externos no relacionados, siempre que use y ocupe permanentemente al menos el 51 % de los pies cuadrados alquilables.
- Construcción de nuevos edificios: debe ocupar el 60% de los pies cuadrados alquilables de inmediato; puede arrendar permanentemente el 20% de los pies cuadrados a inquilinos externos no relacionados. También puede subarrendar temporalmente el 20% de los pies cuadrados, siempre que ocupe completamente el espacio subarrendado dentro de los 10 años y ocupe parte del espacio dentro de los tres años.
- Compra de activos fijos o mejoras de propiedades arrendadas: los ingresos de la SBA 7(a) se pueden usar para comprar equipos, maquinaria, mejoras de propiedades arrendadas y otros activos fijos.
- Compra de inventario, suministros o materias primas: las empresas pueden usar una línea de crédito 7(a) de la SBA para comprar inventario, suministros y materias primas.
- Financiamiento de capital de trabajo: Los ingresos de la SBA 7(a) se pueden utilizar para financiar capital de trabajo temporal o permanente.
- Refinanciación de la deuda existente cuando hay una razón convincente: no puede utilizar los fondos del préstamo SBA 7(a) para refinanciar préstamos sin garantía o con garantía insuficiente, donde el riesgo de pérdida se transfiere a la SBA; tampoco puede usar los fondos del préstamo 7(a) de la SBA para refinanciar deuda que originalmente no era elegible para el financiamiento de la SBA y actualmente sigue sin serlo.
Los préstamos SBA 7(a) son versátiles y se pueden utilizar para la mayoría de las necesidades financieras de las pequeñas empresas. Esta flexibilidad los convierte en una opción de préstamo atractiva para muchas pequeñas empresas. Además de los muchos usos permitidos de los fondos del préstamo, los prestatarios también disfrutan de las tasas de interés comparativamente bajas que vienen con los préstamos SBA 7(a).
Tasas de préstamo SBA 7(a)
La SBA establece las tasas de préstamo máximas de la SBA 7(a) que su prestamista puede cobrar. Las tasas de préstamo SBA 7(a) son fijas o variables y están vinculadas a tasas base como la tasa preferencial. Las tasas base suben y bajan con las condiciones del mercado. Las tasas de préstamo SBA 7(a) que normalmente se cobran se encuentran entre las de los préstamos tradicionales y en línea.
Las tasas de préstamo actuales de la SBA 7(a) que puede esperar pagar a partir de agosto de 2021 en comparación con otras opciones son:
- Tasas de préstamo SBA 7(a): 5.5% a 8%
- Préstamos tradicionales: Aproximadamente 5% a 7%
- Préstamos en línea: 10% a 30% o más
Tarifas de préstamo SBA 7(a)
Al igual que con las tasas de préstamo, la SBA también establece los montos máximos que su prestamista puede cobrar en concepto de tarifas. Una de las tarifas más altas evaluadas es una tarifa de garantía de la SBA del 2% al 3.5%. Esta es esencialmente la tarifa pagada a la SBA a cambio de una promesa o garantía por parte de la SBA para cubrir una parte de las pérdidas de sus prestamistas hasta el 85%, según el monto de la garantía, en caso de incumplimiento de pago de su préstamo.
Otras tarifas de préstamo SBA 7(a) que se le pueden cobrar incluyen:
- Tarifa de empaquetado: esta tarifa (hasta $4,000) varía según el prestamista y no puede exceder el monto cobrado por préstamos de tamaño similar no garantizados por la SBA.
- Cargo por servicio extraordinario: El cargo por servicio extraordinario que no exceda el 2 % puede cobrarse si su cuenta requerirá trabajo adicional por parte del prestamista, como monitorear un proyecto de construcción.
- Reembolso de gastos de terceros: esto incluye todos los costos directos relacionados con el préstamo, como tarifas de título, tarifas de tasación, tarifas de informes ambientales, tarifas de abogados y tarifas de valuación comercial.
- Cargo por pago anticipado: en los préstamos SBA 7(a) con plazos de 15 años o más, su prestamista puede cobrarle un cargo por pago anticipado si paga por adelantado más del 25% de su préstamo en los primeros tres años. La tarifa se carga contra el monto que pagó por adelantado y es del 5 % para los pagos anticipados en el primer año, del 3 % para los pagos anticipados en el segundo año y del 1 % para los pagos anticipados en el tercer año.
Con la excepción de la tarifa de garantía, las tarifas típicas del préstamo SBA 7(a) son similares a las que pagaría con un préstamo tradicional. La tarifa de garantía es esencialmente el precio que paga para obtener un préstamo que su prestamista no estaría dispuesto a hacer de otra manera. Para la mayoría de las otras tarifas, la SBA es clara en que su prestamista no puede cobrarle más de lo que cobran por los préstamos tradicionales.
Condiciones de reembolso del préstamo SBA 7(a)
Los préstamos SBA 7(a) generalmente ofrecen plazos de pago más largos que los préstamos tradicionales. Los plazos máximos de reembolso se basan en el tipo de garantía y están diseñados para coincidir con la vida útil esperada de ese tipo de garantía. Los préstamos inmobiliarios comerciales, de hasta 25 años, obtendrán plazos de pago más prolongados que los préstamos garantizados por equipos o maquinaria de 5 a 10 años. Un préstamo que está garantizado tanto por equipos como por bienes raíces puede tener un plazo de pago combinado.
Por el contrario, los pagos de un préstamo tradicional pueden basarse en un plazo de 25 años, pero su préstamo puede vencer en su totalidad en 10 años. En ese momento, tendrá que obtener una nueva aprobación y pagar nuevamente las tarifas de tasación y las tarifas de originación. Con los préstamos SBA 7(a), no tendrá que lidiar con esta molestia.
Los plazos máximos de reembolso del préstamo SBA 7(a) son:
- Inventario o capital de trabajo: Hasta 10 años
- Equipo, accesorios o mobiliario: mayor de 10 años o la vida útil de la garantía, que no exceda los 25 años
- Mejoras a locales arrendados: Generalmente, hasta 10 años pueden ser más largos según el caso si las mejoras a locales arrendados requieren una construcción significativa
- Préstamos inmobiliarios a plazo: hasta 25 años, más cualquier cantidad de tiempo que sea necesario para completar razonablemente la construcción o realizar mejoras
Al determinar los términos de pago del préstamo SBA 7(a), su prestamista considerará su capacidad de pago, cómo planea usar los fondos y la vida útil del activo que se financia.
Solicitar un préstamo SBA 7(a)
Los préstamos SBA 7(a) son emitidos por bancos tradicionales, cooperativas de crédito, organizaciones de desarrollo comunitario, instituciones sin fines de lucro y prestamistas en línea. Trabajar con un prestamista de la SBA experimentado puede hacer que obtener un préstamo 7(a) de la SBA sea mucho más fácil. Algunos de los mejores prestamistas de la SBA procesan cientos, o incluso miles, de préstamos de la SBA anualmente.
El proceso de solicitud de un préstamo SBA 7(a) variará un poco según el prestamista, aunque habrá muchas similitudes. Comenzará completando una solicitud y luego presentará una gran cantidad de documentación relacionada con su negocio. El proceso desde la solicitud hasta la aprobación toma de 45 a 90 días o más. Para facilitar el proceso de solicitud, hemos desarrollado una lista de verificación gratuita de la documentación del préstamo de la SBA.
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Línea de fondo
Obtener fondos para un préstamo SBA 7(a) puede demorar 90 días o más. Sin embargo, las pequeñas empresas pueden obtener hasta $5 millones con tasas de interés que oscilan entre el 5,5 % y el 8 %. Los préstamos SBA 7(a) son mejores para prestatarios calificados que tienen un buen puntaje de crédito, buena capacidad de pago y experiencia en administración.
¿Qué tan difícil es obtener un préstamo SBA 7a?
Aunque la garantía incentiva a los prestamistas a trabajar con pequeñas empresas, aún puede ser difícil calificar para los préstamos SBA 7(a) . Los prestamistas generalmente requieren un buen puntaje de crédito personal (690+), dos o más años en el negocio y fuertes ingresos anuales para las solicitudes de préstamos 7(a).
¿Cómo se aprueba un préstamo SBA 7a?
Requisitos de elegibilidad SBA 7(a)
Su empresa debe tener menos de 500 empleados y menos de $7.5 millones de ingresos en promedio cada año durante los últimos tres años. Su ingreso neto debe ser inferior a $5 millones (después de impuestos y sin contar las pérdidas acumuladas), y su valor neto tangible debe ser inferior a $15 millones.
Lo que lo descalifica para obtener un préstamo de la SBA
Las empresas no elegibles incluyen aquellas involucradas en actividades ilegales, paquetes de préstamos, especulación, distribución de ventas múltiples, apuestas, inversiones o préstamos, o donde el propietario está en libertad condicional.
¿Cuánto tiempo se tarda en obtener un préstamo 7a?
Un préstamo 7(a) de la SBA puede tardar en pasar por la aprobación, por lo general, entre 60 y 90 días. Además, si su prestamista es un prestamista preferido de la SBA, tendrá la autoridad para aprobar su préstamo mucho más rápido que un prestamista no preferido.